“断供潮”有多猛？我偷偷看了下，银行的不良贷款

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近期，财经界纷纷关注着财猫带领大伙儿深入解析了大量财报。在这一系列文章中，最引人瞩目的感受便是：去年，的确是困难的一年。房地产市场的沉寂，互联网行业的挣扎求存，甚至新能源汽车领域的光芒也不再耀眼。这个时候，一个总结呼之欲出：除了银行，几乎没有几个行业能在那一年赚得盆满钵满。但是，即便是如稳赚大钱的银行，也并非安坐钓鱼台，因为“爆雷潮”、“断供潮”席卷而来，银行同样也被卷入其中，为房地产问题所困扰。

先来重温一下，最近大热的财经解析者——说财猫。这只号称是“一只懂财经的喵”的存在，以其628篇原创内容在公众号颇受欢迎。在她的笔下，银行去年的业绩成为了一个焦点。当然，这个焦点并不是“好看”的那种。即便是一直以来稳定盈利的银行，去年也都面临着增长乏力的问题。甚至有一些大银行，如工行、建行、光大和民生银行，竟然出现了有史以来首次的负增长。这无疑进一步印证了去年经济的不景气，赚钱难度的上升。

然而，不可否认的是，银行依然从中获得了丰厚的利润。12家银行的净利润全线上涨，其中平安、招行、邮储、中信、兴业五家更是涨幅达到了10%至25%之间。这种赚钱效应，让其他行业望尘莫及。然而，这背后也隐藏着一个问题，那就是不良贷款的增长速度。在12家规模银行中，不良率超过1%的就有10家，其中民生银行更是高达1.68%。去年，邮储银行和招行的不良贷款增长幅度更是惊人，分别达到15.28%和14.04%。

如果不是由于银行的贷款总额增长幅度在10%以上，不良率的表现或许更加吓人。这似乎意味着，虽然银行在贷款方面表现出色，但背后的风险也在积聚。

银行的业绩问题，似乎与房地产有关。房地产一直是银行贷款构成中的重要部分，房地产贷款在总贷款中占比普遍在20%至35%之间。各大银行对房地产市场的依赖程度不一，但总体而言，房地产的波动对银行业务造成的影响无疑巨大。去年，房地产市场的销售规模萎缩了5万亿，这也直接影响了个人按揭贷款的规模。

然而，更让人担忧的是，银行不仅面临公司贷款的不良风险，个人住房贷款的不良率也在上升。12家规模银行中，有9家公布了个人住房贷款不良情况，均出现了上升趋势。其中，工行、农行、建行的个人住房不良贷款金额最多，都在200亿以上。而2021年和2022年个人住房贷款的增量对比可以明显看出，几乎是断崖式下跌。这种现象或许源自于房地产市场的不确定性，以及房价波动对个人偿还能力的影响。

这一切都凸显出银行与房地产行业的紧密关系。银行业务中约有三成以上是与房地产相关的贷款，房地产市场的波动直接影响着银行的贷款质量和业绩表现。虽然房地产贷款有抵押物作为保障，但不良率上升依然会影响财报的呈现。此外，个人住房贷款的增长乏力，甚至出现负增长，也让银行面临了怎样寻找稳健优质贷款产品的问题。

总之，银行在去年的业绩中表现尽管抢眼，但背后的问题不容忽视。

财猫所揭示的财经数据，呈现出了银行与房地产之间错综复杂的关系，也凸显出了金融领域在经济波动下的敏感性。银行业务中的种种迹象，可能预示着更大的挑战和调整。或许，随着时间的推移，银行将不得不

以更加谨慎的态度来应对房地产行业的风险。在当前的经济环境下，银行需要思考如何平衡盈利和风险，寻找新的业务增长点，以及提高贷款的风险防范能力。

银行的未来或许需要更多的创新和多元化经营策略。

在面对房地产行业的动荡时，银行可以考虑扩展到其他领域，以降低对房地产市场的依赖。此外，金融科技的发展也为银行带来了新的机会，可以通过数字化、智能化的方式来提升服务质量，减少操作风险。银行可以加强与科技公司的合作，共同探索创新的金融科技产品，以提升竞争力。

另一方面，银行需要更加审慎地进行贷款审批，加强风险评估，防范不良贷款的风险。在贷款审批过程中，需要更加关注借款人的还款能力，避免过度依赖抵押物。

同时，银行还可以考虑提供更加灵活的贷款产品，以适应不同客户的需求，降低潜在风险。

此外，银行还可以积极参与到国家的金融政策中，支持房地产市场的稳定发展。通过与政府合作，可以更好地应对市场波动，减少金融体系的系统性风险。银行可以参与到住房租赁市场的发展中，提供租赁贷款等金融服务，支持租房需求，同时减少对购房的依赖。

综上所述，银行在面对房地产行业波动的挑战时，需要灵活应对，积极寻找新的增长点，降低风险。

通过创新和多元化经营策略，银行可以更好地适应经济的变化，保持稳健的发展。同时，银行需要加强风险管理，审慎进行贷款审批，防范不良贷款的风险。通过这些努力，银行可以为自身创造更加稳健和可持续的未来。

在这个充满挑战的时代，银行将不得不重新审视其业务模式，寻找适应新形势的路径。虽然曲线起伏，但只要能够准确判断风险和机遇，银行依然能够在经济的大潮中稳健前行。

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