小微企业贷款融资，困境与突破

在当今经济环境下，小微企业作为市场经济的重要组成部分，对于推动经济增长、促进就业、创新发展等方面发挥着不可忽视的作用，小微企业在发展过程中往往面临着诸多困难，其中融资难、融资贵问题一直是制约其发展的瓶颈，本文将深入探讨小微企业贷款融资的困境，并提出相应的突破策略。

小微企业贷款融资的现状

小微企业是指从业人员较少、营业收入较低、资产规模较小的企业，根据相关数据显示，我国小微企业数量众多，占企业总数的比重超过90%，但它们所获得的金融资源却相对较少，在贷款融资方面，小微企业面临着诸多困境。

1、融资渠道狭窄

小微企业的融资渠道主要包括银行贷款、股权融资、债券融资等，由于小微企业自身的特点，如规模小、信用评级低、财务信息不透明等，导致它们在银行贷款方面面临着较大的困难，股权融资和债券融资对于小微企业来说门槛较高，它们往往难以满足相关的条件和要求。

2、融资成本高

小微企业在贷款融资过程中往往需要支付较高的成本，由于小微企业的信用评级较低，银行在发放贷款时往往会要求它们提供较高的担保或抵押，这增加了小微企业的融资成本，银行在发放贷款时往往会收取较高的利息和手续费，这也增加了小微企业的融资成本。

3、融资期限短

小微企业在贷款融资过程中往往面临着融资期限短的问题，由于小微企业的经营风险较大，银行在发放贷款时往往会要求它们在较短的时间内偿还贷款，这给小微企业的经营带来了较大的压力。

小微企业贷款融资困境的原因

小微企业贷款融资困境的原因是多方面的，主要包括以下几个方面。

1、小微企业自身的特点

小微企业自身的特点是导致它们贷款融资困境的重要原因之一，小微企业规模小、信用评级低、财务信息不透明等特点，使得银行在发放贷款时面临着较大的风险，小微企业的经营稳定性较差，市场竞争力较弱，这也使得银行在发放贷款时更加谨慎。

2、金融机构的风险偏好

金融机构的风险偏好也是导致小微企业贷款融资困境的重要原因之一，金融机构在发放贷款时往往会更加注重风险控制，它们会根据企业的信用评级、财务状况、经营业绩等因素来评估企业的风险水平，并决定是否发放贷款以及贷款的额度和利率，由于小微企业的风险水平较高，金融机构往往会对它们的贷款申请进行更加严格的审核，这也导致了小微企业贷款融资的困难。

3、政策支持不足

政策支持不足也是导致小微企业贷款融资困境的重要原因之一，虽然政府已经出台了一系列支持小微企业发展的政策措施，如税收优惠、财政补贴、贷款贴息等，但这些政策措施的力度和效果还不够明显，政策的落实情况也存在一定的问题，这也导致了小微企业贷款融资的困难。

小微企业贷款融资的突破策略

为了解决小微企业贷款融资的困境，需要政府、金融机构和小微企业共同努力，采取一系列有效的突破策略。

1、政府方面

（1）加大政策支持力度

政府应加大对小微企业贷款融资的政策支持力度，出台更加优惠的税收政策、财政补贴政策和贷款贴息政策，降低小微企业的融资成本，政府还应加强对小微企业的金融服务，鼓励金融机构加大对小微企业的贷款投放力度，提高小微企业的贷款可得性。

（2）完善信用担保体系

政府应完善信用担保体系，建立健全信用担保机构的准入机制、退出机制和风险补偿机制，提高信用担保机构的风险防控能力，政府还应鼓励社会资本参与信用担保体系建设，提高信用担保机构的资金实力和服务水平。

（3）加强金融监管

政府应加强对金融机构的金融监管，规范金融机构的贷款行为，防止金融机构过度放贷和违规放贷，政府还应加强对小微企业贷款融资的监测和评估，及时发现和解决小微企业贷款融资过程中存在的问题。

2、金融机构方面

（1）创新金融产品和服务

金融机构应创新金融产品和服务，针对小微企业的特点和需求，开发适合小微企业的贷款产品和服务，如小额贷款、应收账款质押贷款、知识产权质押贷款等，金融机构还应加强对小微企业的金融服务，提供更加便捷、高效的贷款审批和放款流程，提高小微企业的贷款可得性。

（2）优化贷款审批流程

金融机构应优化贷款审批流程，简化贷款审批手续，提高贷款审批效率，金融机构还应加强对小微企业的风险评估，采用科学合理的风险评估方法，提高风险评估的准确性和可靠性。

（3）加强与政府的合作

金融机构应加强与政府的合作，积极参与政府的小微企业贷款融资政策制定和实施，为小微企业提供更加优质的金融服务，金融机构还应加强与政府的信息共享，及时了解政府的政策动态和小微企业的经营状况，提高贷款审批的效率和准确性。

3、小微企业方面

（1）提高自身素质

小微企业应提高自身素质，加强内部管理，规范财务制度，提高财务信息的透明度，小微企业还应加强市场开拓和技术创新，提高市场竞争力和经营业绩。

（2）加强与金融机构的沟通

小微企业应加强与金融机构的沟通，及时了解金融机构的贷款政策和贷款产品，积极向金融机构申请贷款，小微企业还应加强与金融机构的合作，建立良好的合作关系，提高贷款审批的效率和成功率。

（3）积极寻求担保机构的帮助

小微企业应积极寻求担保机构的帮助，通过担保机构的担保来提高自身的信用水平和贷款可得性，小微企业还应加强与担保机构的沟通和合作，建立良好的合作关系，提高担保贷款的效率和成功率。

小微企业贷款融资是一个复杂的问题，需要政府、金融机构和小微企业共同努力，采取一系列有效的突破策略，才能解决小微企业贷款融资的困境，促进小微企业的健康发展，推动经济的持续增长。