企业融资贷款担保人的风险，全面解析与应对策略

在企业融资贷款的复杂领域中，担保人扮演着一个至关重要的角色，他们为企业的贷款提供了额外的信用支持，增加了贷款机构的信心，从而帮助企业获得所需的资金，这种看似善意的行为背后，却隐藏着诸多风险，本文将深入探讨做企业融资贷款担保人的风险，以及如何有效地应对这些风险。

担保人的定义与作用

担保人是指在借款人无法按时偿还贷款时，愿意承担偿还责任的第三方，担保人可以是个人，也可以是企业，他们的作用主要有以下几个方面：

1、增加贷款机构的信心：贷款机构在评估企业贷款申请时，除了考虑企业的自身信用状况、经营状况和还款能力外，还会关注担保人的信用状况和还款能力，如果担保人具有良好的信用记录和较强的还款能力，那么贷款机构会更愿意向企业发放贷款。

2、降低贷款风险：当企业无法按时偿还贷款时，担保人需要承担偿还责任，这在一定程度上降低了贷款机构的风险，因为贷款机构可以通过向担保人追讨贷款来弥补损失。

3、促进企业融资：对于一些信用状况较差或缺乏足够抵押物的企业来说，有担保人的支持可以增加他们获得贷款的机会，从而促进企业的融资和发展。

做企业融资贷款担保人的风险

1、法律风险

（1）担保责任的不确定性：在担保合同中，担保人的责任通常是无限连带责任，这意味着，如果借款人无法按时偿还贷款，担保人需要承担全部的还款责任，而不仅仅是借款人未偿还的部分，这种无限连带责任可能会给担保人带来巨大的经济压力。

（2）担保合同的无效风险：如果担保合同存在违反法律法规、损害国家利益或社会公共利益等情形，那么该担保合同可能会被认定为无效，在担保合同无效的情况下，担保人可能不需要承担担保责任，但也可能需要承担一定的赔偿责任。

（3）诉讼风险：如果借款人无法按时偿还贷款，贷款机构可能会向法院提起诉讼，要求借款人偿还贷款，并要求担保人承担担保责任，在诉讼过程中，担保人可能需要承担一定的诉讼费用和律师费用，并且可能会面临财产被冻结、拍卖等风险。

2、信用风险

（1）借款人的信用风险：借款人的信用状况是担保人面临的最大风险之一，如果借款人在贷款期间出现信用违约、经营不善或其他问题，导致无法按时偿还贷款，那么担保人将承担偿还责任，这可能会对担保人的信用记录产生负面影响，降低其信用评级，进而影响其未来的融资和信用活动。

（2）担保人自身的信用风险：担保人自身的信用状况也会影响其承担担保责任的能力，如果担保人在过去存在信用违约、欠款等不良记录，那么其信用评级可能会较低，承担担保责任的能力也会受到限制，在这种情况下，担保人可能会面临更大的信用风险。

3、经济风险

（1）代偿风险：如果借款人无法按时偿还贷款，担保人需要承担代偿责任，这可能会导致担保人的资金被占用，影响其自身的资金流动性和经营状况，如果担保人无法及时偿还代偿款，还可能会面临逾期罚息、信用受损等风险。

（2）损失风险：即使担保人承担了代偿责任，也不一定能够完全收回代偿款，在一些情况下，借款人可能已经破产或失踪，担保人可能无法通过法律途径追回代偿款，从而导致经济损失。

（3）担保费用风险：作为担保人，通常需要向贷款机构支付一定的担保费用，如果担保费用过高，可能会增加担保人的负担，影响其经济效益。

应对做企业融资贷款担保人风险的策略

1、谨慎选择借款人

（1）调查借款人的信用状况：在为企业融资贷款提供担保之前，担保人应该对借款人的信用状况进行全面调查，可以通过查看借款人的信用报告、银行流水、纳税记录等方式，了解借款人的信用历史、还款能力和经营状况。

（2）评估借款人的还款能力：除了调查借款人的信用状况外，担保人还应该评估借款人的还款能力，可以通过分析借款人的财务报表、经营计划、市场前景等方式，了解借款人的还款来源和还款能力。

（3）了解借款人的行业风险：不同行业的风险水平不同，担保人应该了解借款人所处行业的市场环境、竞争状况、政策法规等因素，评估借款人所在行业的风险水平。

2、签订详细的担保合同

（1）明确担保责任：在担保合同中，应该明确担保人的担保责任范围、担保期限、担保方式等内容，确保担保责任明确、具体，避免出现模糊不清的条款。

（2）约定违约责任：在担保合同中，应该约定借款人和担保人的违约责任，如果借款人或担保人违反合同约定，应该承担相应的违约责任，包括支付违约金、赔偿损失等。

（3）选择合适的担保方式：担保方式有多种，如保证、抵押、质押等，担保人应该根据借款人的实际情况和贷款机构的要求，选择合适的担保方式，如果借款人拥有足够的抵押物，可以选择抵押担保方式；如果借款人信用状况较好，可以选择保证担保方式。

3、加强对贷款资金的监管

（1）了解贷款资金的用途：在为企业融资贷款提供担保之前，担保人应该了解贷款资金的用途，确保贷款资金用于企业的合法经营活动，避免借款人将贷款资金用于非法用途。

（2）监督贷款资金的使用：在贷款发放后，担保人应该监督借款人对贷款资金的使用情况，定期查看借款人的财务报表、银行流水等资料，了解贷款资金的使用情况是否符合合同约定。

（3）要求借款人定期报告贷款资金的使用情况：担保人可以要求借款人定期向其报告贷款资金的使用情况，包括资金的使用用途、使用进度、还款计划等，通过了解借款人的贷款资金使用情况，担保人可以及时发现问题并采取措施加以解决。

4、建立风险预警机制

（1）关注借款人的经营状况：担保人应该关注借款人的经营状况，及时了解借款人的财务状况、市场环境、竞争状况等因素的变化，如果发现借款人的经营状况出现异常，应该及时采取措施加以防范。

（2）建立风险预警指标体系：担保人可以建立风险预警指标体系，通过对借款人的财务指标、经营指标、市场指标等进行分析，及时发现借款人可能面临的风险，可以设置偿债能力指标、盈利能力指标、营运能力指标等预警指标，当这些指标出现异常时，及时发出风险预警信号。

（3）及时采取风险应对措施：当发现借款人可能面临风险时，担保人应该及时采取风险应对措施，可以要求借款人提供额外的担保、调整贷款期限、提前收回贷款等，通过及时采取风险应对措施，可以降低担保人的风险损失。

5、购买保险

（1）信用保险：信用保险是一种为借款人提供信用风险保障的保险产品，担保人可以购买信用保险，当借款人无法按时偿还贷款时，保险公司将承担代偿责任，通过购买信用保险，可以降低担保人的信用风险。

（2）保证保险：保证保险是一种为担保人提供保证责任保障的保险产品，担保人可以购买保证保险，当借款人无法按时偿还贷款时，保险公司将向贷款机构支付代偿款，通过购买保证保险，可以降低担保人的代偿风险。

做企业融资贷款担保人是一项具有风险的行为，担保人需要谨慎选择借款人，签订详细的担保合同，加强对贷款资金的监管，建立风险预警机制，并购买保险等方式来降低风险，担保人也应该提高自身的风险意识和法律意识，了解相关法律法规和政策规定，避免因自身原因导致的风险损失，才能在为企业融资贷款提供担保的同时，保护自己的合法权益。