助力中小企业融资贷款的多元策略与创新路径

在当今经济全球化和市场竞争日益激烈的背景下，中小企业作为经济发展的重要力量，在推动创新、创造就业、促进经济增长等方面发挥着不可替代的作用，融资贷款难题却一直困扰着中小企业的发展，成为制约其做大做强的瓶颈，如何加大对中小企业的融资贷款支持，成为政府、金融机构和社会各界共同关注的焦点，本文将深入探讨加大对中小企业融资贷款的多元策略与创新路径，旨在为解决这一问题提供有益的参考。

中小企业融资贷款的现状与困境

（一）融资渠道狭窄

中小企业的融资渠道主要依赖于银行贷款，股权融资、债券融资等直接融资方式相对匮乏，由于中小企业规模较小、信用评级较低、信息不透明等原因，银行在发放贷款时往往更加谨慎，对中小企业的贷款门槛较高，贷款额度有限，贷款期限较短，难以满足中小企业的资金需求。

（二）融资成本高

中小企业在融资过程中往往需要支付较高的利息和手续费等费用，导致融资成本居高不下，银行对中小企业的贷款利率相对较高，以弥补风险成本；中小企业在获取融资过程中还需要支付一定的评估费、担保费等费用，进一步增加了融资成本。

（三）信用体系不完善

中小企业的信用体系建设相对滞后，信用信息不完整、不准确、不及时，导致银行等金融机构难以对中小企业的信用状况进行准确评估，增加了融资风险，中小企业的信用意识淡薄，存在逃废债务等不良行为，也影响了其信用形象和融资能力。

（四）缺乏有效的担保机制

中小企业在融资过程中往往需要提供担保，而中小企业自身资产规模较小、抵押物不足，难以提供有效的担保，我国的担保机构数量较少、规模较小、担保能力有限，且担保机构与银行之间的合作机制不够完善，导致中小企业的担保难度较大。

加大对中小企业融资贷款的多元策略

（一）政府政策支持

1、完善法律法规

政府应加强对中小企业融资贷款的立法工作，完善相关法律法规，为中小企业融资贷款提供法律保障，制定中小企业融资促进法，明确中小企业的融资权利和义务，规范融资行为，保护中小企业的合法权益。

2、加大财政支持力度

政府应加大对中小企业的财政支持力度，设立中小企业发展专项资金、贷款风险补偿基金等，为中小企业提供融资支持和风险补偿，对中小企业的贷款利息给予一定的补贴，对中小企业的融资担保费用给予一定的补助，对中小企业的创新项目给予一定的奖励等。

3、税收优惠政策

政府应出台税收优惠政策，减轻中小企业的税收负担，提高中小企业的盈利能力和融资能力，对中小企业的所得税给予一定的减免，对中小企业的增值税给予一定的优惠，对中小企业的研发费用给予一定的加计扣除等。

（二）金融机构创新

1、开发适合中小企业的金融产品和服务

金融机构应根据中小企业的特点和需求，开发适合中小企业的金融产品和服务，如应收账款质押贷款、知识产权质押贷款、供应链金融等，这些金融产品和服务可以有效解决中小企业的融资难题，提高中小企业的融资效率。

2、优化贷款审批流程

金融机构应优化贷款审批流程，提高贷款审批效率，为中小企业提供更加便捷的融资服务，建立中小企业融资绿色通道，简化贷款审批手续，缩短贷款审批时间，提高贷款审批的透明度和公正性。

3、加强风险管理

金融机构应加强对中小企业的风险管理，建立科学合理的风险评估体系和风险预警机制，及时发现和化解中小企业的融资风险，金融机构应加强与中小企业的沟通与合作，了解中小企业的经营状况和财务状况，为中小企业提供更加个性化的金融服务。

（三）信用体系建设

1、建立中小企业信用信息平台

政府应建立中小企业信用信息平台，整合中小企业的信用信息，实现信用信息的共享和互通，信用信息平台应包括中小企业的基本信息、经营信息、财务信息、信用记录等，为金融机构等相关部门提供信用查询和信用评估服务。

2、加强信用教育和培训

政府应加强对中小企业的信用教育和培训，提高中小企业的信用意识和信用管理水平，组织开展中小企业信用管理培训，普及信用知识和信用法规，引导中小企业树立良好的信用形象。

3、完善信用奖惩机制

政府应完善信用奖惩机制，对信用良好的中小企业给予表彰和奖励，对信用不良的中小企业进行惩戒和约束，对信用良好的中小企业给予贷款优惠、税收优惠等政策支持，对信用不良的中小企业限制其融资贷款、限制其市场准入等。

（四）担保机制创新

1、建立政府主导的担保机构

政府应建立政府主导的担保机构，为中小企业提供融资担保服务，政府主导的担保机构应具有较强的担保能力和风险承受能力，能够为中小企业提供低门槛、低成本的融资担保服务。

2、发展商业性担保机构

政府应鼓励和支持商业性担保机构的发展，为中小企业提供多元化的融资担保服务，商业性担保机构应加强自身建设，提高担保能力和风险管理水平，为中小企业提供更加优质的融资担保服务。

3、建立担保机构与金融机构的合作机制

政府应建立担保机构与金融机构的合作机制，加强担保机构与金融机构之间的沟通与合作，实现资源共享、优势互补，担保机构与金融机构应共同建立风险分担机制，降低融资风险，提高融资效率。

加大对中小企业融资贷款的创新路径

（一）发展互联网金融

互联网金融的出现为中小企业融资贷款提供了新的途径和方式，互联网金融平台可以通过大数据、云计算等技术手段，对中小企业的信用状况进行评估和分析，为中小企业提供更加便捷、高效、低成本的融资服务，阿里巴巴的“阿里小贷”、京东的“京东白条”等互联网金融产品，为中小企业提供了快速、便捷的融资服务，受到了中小企业的广泛欢迎。

（二）开展供应链金融

供应链金融是一种基于供应链管理的融资模式，它将核心企业与上下游中小企业联系在一起，通过对供应链的整体管理和风险控制，为中小企业提供融资支持，供应链金融可以有效解决中小企业的融资难题，提高中小企业的融资效率，银行可以根据核心企业的信用状况和供应链的交易数据，为上下游中小企业提供应收账款质押贷款、存货质押贷款等融资服务。

（三）推进知识产权融资

知识产权融资是一种基于知识产权的融资模式，它将中小企业的知识产权作为抵押物，为中小企业提供融资支持，知识产权融资可以有效解决中小企业的抵押物不足的问题，提高中小企业的融资效率，银行可以根据中小企业的知识产权价值和市场前景，为中小企业提供知识产权质押贷款、知识产权证券化等融资服务。

（四）加强金融科技应用

金融科技的应用可以为中小企业融资贷款提供更加智能化、高效化、便捷化的服务，金融科技公司可以通过大数据、人工智能等技术手段，对中小企业的信用状况进行评估和分析，为中小企业提供更加精准的融资服务，金融科技公司还可以通过区块链技术，实现融资信息的共享和互通，提高融资效率，降低融资风险。

中小企业融资贷款难题是一个长期存在的问题，需要政府、金融机构、社会各界共同努力，采取多元策略和创新路径，加大对中小企业的融资贷款支持，政府应完善法律法规，加大财政支持力度，出台税收优惠政策，为中小企业融资贷款提供法律保障和政策支持；金融机构应创新金融产品和服务，优化贷款审批流程，加强风险管理，为中小企业提供更加便捷、高效、低成本的融资服务；信用体系建设应建立中小企业信用信息平台，加强信用教育和培训，完善信用奖惩机制，提高中小企业的信用意识和信用管理水平；担保机制创新应建立政府主导的担保机构，发展商业性担保机构，建立担保机构与金融机构的合作机制，为中小企业提供多元化的融资担保服务，应积极发展互联网金融、开展供应链金融、推进知识产权融资、加强金融科技应用，为中小企业融资贷款提供新的途径和方式，只有通过各方的共同努力，才能有效解决中小企业融资贷款难题，促进中小企业的健康发展，推动经济的持续增长。