小微企业贷款难，抵押物缺失成关键制约因素

在当今经济环境下，小微企业作为推动经济增长、促进就业和创新的重要力量，却面临着诸多发展瓶颈，其中贷款难问题尤为突出，而抵押物的缺乏，更是成为了小微企业无法获得贷款资质的关键制约因素之一。

小微企业贷款现状

小微企业在国民经济中占据着重要地位，它们数量众多，分布广泛，涵盖了制造业、服务业、零售业等各个领域，与大型企业相比，小微企业在融资方面往往处于劣势，由于自身规模较小、信用评级较低、财务制度不健全等原因，小微企业很难从传统金融机构获得足够的贷款支持，据统计，我国小微企业的贷款覆盖率仅为30%左右，远远低于大型企业的贷款覆盖率。

抵押物缺失的原因

1、资产规模有限

小微企业通常资产规模较小，固定资产占比较低，缺乏能够作为抵押物的优质资产，许多小微企业的生产设备、存货等流动资产流动性较差，难以变现，且价值波动较大，难以满足金融机构的抵押要求。

2、缺乏有效的抵押物评估体系

我国的抵押物评估体系还不够完善，缺乏统一的评估标准和规范，不同的评估机构对同一抵押物的评估价值可能存在较大差异，这给金融机构的贷款决策带来了困难，由于小微企业的财务信息不透明，金融机构难以准确评估抵押物的价值，从而增加了贷款风险。

3、抵押物处置困难

即使小微企业拥有符合抵押要求的资产，在贷款出现违约时，抵押物的处置也往往面临诸多困难，抵押物的处置需要经过一系列的法律程序，时间长、成本高；由于市场环境的变化，抵押物的市场价值可能会大幅下降，导致金融机构的贷款损失。

抵押物缺失对小微企业贷款的影响

1、融资渠道受限

抵押物缺失使得小微企业无法通过传统的抵押贷款方式获得贷款，只能寻求其他融资渠道，如民间借贷、股权融资等，民间借贷的利率通常较高，加重了小微企业的融资成本；股权融资则可能导致企业控制权的分散，影响企业的长期发展。

2、资金短缺

缺乏足够的资金支持，小微企业的生产经营活动将受到严重影响，小微企业可能无法及时购买原材料、更新设备、扩大生产规模等，从而导致产品质量下降、市场竞争力减弱，最终影响企业的生存和发展。

3、信用评级下降

由于无法获得贷款，小微企业的资金链紧张，可能会出现逾期还款、拖欠货款等情况，从而导致企业的信用评级下降，信用评级下降又会进一步影响小微企业的融资能力，形成恶性循环。

解决小微企业贷款抵押物缺失问题的建议

1、政府加大扶持力度

政府可以通过出台相关政策，鼓励金融机构加大对小微企业的贷款支持力度，政府可以设立小微企业贷款风险补偿基金，对金融机构发放的小微企业贷款进行风险补偿；可以给予金融机构小微企业贷款利息补贴，降低金融机构的贷款成本。

2、完善抵押物评估体系

政府应加强对抵押物评估机构的监管，建立统一的评估标准和规范，提高抵押物评估的准确性和公正性，金融机构也应加强自身的风险管理能力，建立科学的抵押物评估模型，降低贷款风险。

3、创新抵押物形式

金融机构可以创新抵押物形式，探索开展应收账款质押、知识产权质押、存货质押等业务，拓宽小微企业的抵押物范围，金融机构可以与专业的第三方机构合作，对小微企业的应收账款进行评估和管理，确保应收账款的真实性和有效性。

4、加强小微企业信用体系建设

政府应加强小微企业信用体系建设，建立小微企业信用信息共享平台，整合小微企业的信用信息，实现信用信息的互联互通，金融机构可以加强对小微企业的信用评级，根据小微企业的信用状况给予相应的贷款优惠政策，提高小微企业的信用意识和信用水平。

小微企业贷款难问题是一个长期存在的问题，抵押物缺失是其中的关键制约因素之一，解决小微企业贷款抵押物缺失问题，需要政府、金融机构和小微企业共同努力，政府应加大扶持力度，完善抵押物评估体系，创新抵押物形式；金融机构应加强风险管理能力，创新金融产品和服务；小微企业应加强自身建设，提高信用意识和信用水平，才能有效解决小微企业贷款难问题，促进小微企业的健康发展，为经济增长做出更大的贡献。