最近发帖，很多朋友问的最多的问题：
我能不能把网贷置换低息银行贷款？
我能不能贷款50万？
我能不能办理先息后本的贷款？
我黑户能不能申请银行贷款？
故今天详细剖析一下
谁可以把网贷置换成低息贷款？谁不可以？
谁可以办理先息后本的贷款？谁不可以？
网贷多到底怎么办？
查询多（征信花）到底应该怎么养征信？
先来讲一下银行贷款需要什么条件？（本文主讲工薪族）
- 年龄22周岁-55周岁，极个别银行开放18周岁或者20周岁以上或者60周岁以内。
为什么银行要限制年龄，因为银行放贷款的前提条件是能收回本金和利息，所以年龄限制在你有能力赚钱的范围内。25周岁到45周岁这个年龄段是银行最喜欢的群体，因为抗风险能力高。 - 要有稳定的工作收入证明，只认个税收入，公积金缴存基数，社保养老缴费基数，这三者哪个基数高提供哪一个。
为什么银行更喜欢国企央企这部分客户群体，因为比其他工作更为稳定。（有些私企社保公积金只给缴最低基数）
像商业保险、按揭房、按揭车、全款房、全款车，只能作为财力证明，用来提额降息的。如果只有这些，倒也能做，只能做机构类的，利息高。
个税收入、公积金个缴基数、社保养老缴费基数，需要＞5000，不然是没有额度的。原因是银行让借款人还本息也要给借款人留下基本的生活费用。 - 征信良好，征信主要看三个方面，逾期记录、负债情况、查询次数。
逾期记录讲的是，征信当前不能有逾期，2年内不能有连续逾期超过90天，2年内逾期不能累计超过6次。（当然不是绝对的，你收入两三万，银行也可以宽松一些的。）
负债情况分为三种。信用卡负债、银行贷款负债、网贷负债。（按揭房不算做负债，反倒是财力证明。）
信用卡不要超过授信额度的70%，不要最低还款、不要分期还款，因为以信用卡形式发放的贷款比较看重。
银行贷款负债，50万以上的负债只有几个银行可以做，100万以上的负债很少有银行可以做。这里也看贷款账户数，不要超过5个。
网贷负债，网贷通常都是以贷养贷，慢慢的越来越多。银行不会给网贷接盘，这种只能周转一部分钱，全部还清并销户，减少账户数到10笔以内。销户之后15-30天内征信更新，结清后联系客户注销账户关闭授信协议，快的话三天到七天左右征信会更新。这里也有很多朋友问过提供结清证明行不行，信贷的话大多都是系统直接审核，提供结清征信银行系统不认，所以只能等征信更新。
查询次数，银行要求查询次数2个月不超3次，3个月不超7次，先息后本的贷款银行要求6个月不超5-8次以内。
总结：征信查询次数是最基本的门槛，只有符合银行要求了，才可以去申请。至于说成功率，要看网贷多少、负债多少、收入多少、学历高不高、单位好不好。总而言之，只有查询次数少了，才可以尝试着去申请。
谁可以把网贷置换成低息贷款？谁不可以？
今年帮助很多人网贷置换成银行贷款，一步步到能做成先息后本的贷款，所有能成功的人都有其亮点。
这里注意：网贷置换，没有很高的收入或者网贷笔数很多的情况下，一定要慎思之，缓行之，徐图之。
总结如下：前提查询次数近2-3个月查询次数为3次以内，网贷控制在10笔以内。
- 本科学历以上（如果不是本科学历必须收入10000以上）
- 收入8000以上（如果收入5000-8000以内，需要学历、事业单位或者按揭房作为加分项）
- 事业单位、国企、央企、世界500强、互联网大厂等等
- 一二线城市的按揭房，收入低点也可以，但必须有社保或者公积金体现工作稳定。
哪些置换不了呢？
- 月收入5000以内
- 近2-3个月查询多
- 网贷结清不到10笔以内
- 近两年逾期次数累计超过10次，或连续逾期90天以内
- 无个税，社保，公积金
这里讲一个不怎么看查询次数的产品，ZG银行启航贷。本科学历＋30岁以内就可以申请，只要客户经理愿意给申请，肯定就能批，金额只有5万，但最长可以10年还款，网贷金额不高且满足条件的可以联系银行申请。
谁可以办理先息后本的贷款？谁不可以？
- 公积金个缴存基数8000以上，没有负债的，查询次数近6个月小于8次的可以。
- 公积金基数10000以上，负债不超30万以上，贷款笔数4笔以内，查询次数近6个月小于5次。
- 事业单位、国企、央企、500强、证券等等，公积金个缴基数10000以上，负债100万以内，贷款笔数4笔以内，查询次数近6个月小于5次-8次。
总结：先息后本的产品对公积金比较看重，查询次数看近6个月，负债不超30万，贷款笔数4笔以内，不能有小贷（资质好的有些产品相对放宽）。好单位负债可以放宽100万以内。（有的银行不允许名下有执照，有的允许。）
网贷多到底怎么办？
第一步：养查询次数，查询次数是银行贷款的第一个门槛。
控制住自己的手，不要再点诱导性的广告了，不要再听信任何贷款中介告诉你能批10万20万的话了。（无非就是让你找担保人，让你朋友给你贷款用。）
第二步：自己在手机银行查一份网查征信。（通过手机银行APP查询简版或线下银行打印详版）
- 查完征信报告，自己打印出来。
- 按照发放时间，发放金额，余额，去看看是哪个网贷一个个的写在征信报告上面。
把余额为0的，赶紧去销户。
- 先开源节流，尽自己最大的力量去找朋友，找家人找老板筹钱。
尽可能的把网贷笔数减少到7笔以内。
结清之后，一个月征信就更新成结清了。 - 等网贷笔数减少到8笔以内，查询次数近2个月0次查询。
这样再结合自己的公积金基数10000以上＋个税10000以上就可以申请银行贷款了。
个人资质：公积金基数10000以上，个税10000以上，本科学历以上，好的单位性质，这些最容易上岸。
一些三四线城市的，就要注意上岸会很难的，但也不排除例外。比如本科学历，30岁以内就可以申请中国银行的启航贷最高5万，只要客户经理给进件，肯定就能批。
查询多（征信花）到底应该怎么养征信？
其实查询多也就意味着网贷多，这两个就是相互的关系。那按照上方说的减少网贷笔数的同时，再养2个月查询次数就可以了。也就是说2个月什么都不要申请，最少要2个月。
总结：银行并不会为网贷接盘，资质一般的情况下网贷多，想申请置换难度比较高，如果征信可以申请机构的产品，虽然利率高一点，但申请成功后可以结清网贷，把征信养好了再申请银行低利率产品。最重要的就结清网贷的这笔钱。如果没有产品可以申请，应当及时向家人朋友寻求帮助，结清网贷后申请利率贷款归还家人朋友。当然也需要根据自身的情况去实行。
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