最全贷款攻略，深度了解银行的审贷流程

有人说贷款很难，有人说贷款很简单，关于贷款要 我说就八个字"会者不难，难者不会"。说贷款难 的人肯定是不熟悉银行相关政策和贷款流程的人， 只要做足功课，贷款其实也没有想象的那么难。

01那么贷款流程是怎样的？有哪些步骤 呢？

贷款流程主要分为"贷前调查、贷款审批、发 放贷款、贷后管理"四大环节。其中任何一个 环节出现问题都会导致贷款被拒，所以绝对不 能大意。

【贷前调查】会从以下几个方面进行：

1、了解借款人的基本情况： 银行的贷款经理 会仔细分析借款人提交的收入证明、银行流 水、营业执照、资产证明等资料，评估借款人 的贷款资格，看其基本条件是否符合要求。

1、了解借款人的基本情况：银行的贷款经理会仔细分析借款人提交的收入证明、银行流水、营业执照、资产证明等资料，评估借款人的贷款资格，看其基本条件是否符合要求

2、了解借款人的信誉状况：通过中国人民银 行的个人征信系统查询借款人的信用状况，看 其有无不良信用记录。

3、分析借款人的偿还能力：如果借款人的贷款 用途是进行企业的资金周转，银行会要求其提 供公司的财务报表并进行审查。分析企业资金 结构、资金回笼周期、盈利能力、现金流情况 等信息来评估借款人的还款能力。如果借款人 的贷款用途是买房、买车、房屋装修等大额消 费的话，银行会根据借款人的资产负债、收入 流水等来衡量借款人是否具备还款能力。

【贷款审批】会从以下几个方面进行。

1、审查申请人的有关资料是否齐全，不同类 型的产品需要申请人提供的资料是不一样的， 需要根据不同产品的要求，审查申请人的资料 是完整。

2、准入条件审查，需要根据不同产品的要求 审核申请人是否符合银行的准入条件，其中确 认借款人身份真实性、所属行业是否是限制性 禁止性行业、贷款项目是否有政策、合规性风 险、年龄是否符合准入条件、户籍是否符合条 件、是否有不良信用记录、贷款用途是否合理 合法等。

3、审核授信方案是否合理，贷款金额、期 限、利率、担保方式、还款方式等是否适合申 请人实际情况，申请人的主要收入来源的可靠 性和稳定性，主要经营风险以及担保人的担保 能力等。

【贷后管理】是最后一个环节，如果出现问题 随时可能会被抽贷断代。所有贷款贷后管理的 目的都是保证贷款的安全性、流动性以及收益 性。及时发现风险源头，采取针对性风控措 施。贷后管理包括以下内容：

1、复查贷款用途的真实性，及时防止贷款流 入楼市、股市、信托等领域，款项一旦流入这 些领域，银行就会面临巨额的罚款，所以贷款 会被收回。

2、复查借款人的隐性负债，防止发生以贷养 贷的情给银行带来损失。

3、监控经营状况是否正常，保证贷款能够按 时足额收回。

搞清楚银行的贷款流程后，还需要明白这些问 题。

02贷款的常见类型有哪些？

各类贷款产品多不胜数，根据不同的属性、不 同的用途有不同的分类，大体可分为信用贷和 抵押贷。

信用贷： 是银行向资信良好的借款人发放的无 需抵押和担保的贷款，常以大额存单、寿险保 单、营业执照等作为信用贷额度审批的依据和 参考。除此之外，还有很多信用贷款产品，例 如打卡工资贷款、银行流水贷、大额信用卡贷 等。针对企业的信用贷款常见的有企业税贷、 企业票贷等。

抵押贷： 是以抵押物作为担保的贷款，贷款额 度受抵押物的估值影响，不同的贷款机构对个 人的信用评分有不同的要求。抵押物可以是 车、房、大额存单、股权、存货、专利，市面 上最常见的是车抵贷和房抵贷。

03如何选择合适的贷款产品？

1、工作稳定，但不能提供抵押物

有稳定工作和收入，并且拥有良好的个人信用 记录，但不能提供抵押物的话，可以考虑申请 无抵押贷款，因为无抵押贷款青睐个人月收入 稳定 信用记录良好的人 只要可以提供个人身份证明、收入证明、工作证明等必备材料， 就可以申请个人无抵押贷款，并且额度一般在 月收入的10倍左右，最好是去工资代发银行申 请。

2、名下有房产或车产

有大额资金需求，名下有车产或房产的人群可 以申请抵押贷款，将房产和车产用作抵押，贷 款额度最高可达房产评估价的七成，贷款期限 最长可达三十年。

3、按时足额缴纳公积金

按时足额缴纳了公积金的人，住房公积金贷款 是首要的选择，公积金住房贷款利率相对商业 贷款来说要低很多，对于购房贷款者来说，选 择公积金贷款可以有效减少经济压力。

4、长期缴纳商业保险

如果你有一份具备现金功能的保单，且缴存保险的时间在半年以上，你也可以凭借保单迅速 拿到贷款贷款到账时间一般为1-2天，相对较 快。

5、做生意，正常交税、开票

做生意，不管是小微企业，还是个体户，只要 正常经营满1年，有交税、开票，或流水比较 大，可以申请银行税贷、发票贷、商户贷等。

6、大额信用卡

如果名下有大额的信用卡的话，一般信用卡背 后都会有一笔信用贷款可以让我们使用，也是 不错的选择。

04贷款利息各有不同

贷款的利息是在基准利率LPR的基础上上下浮 动的，基准利率是由中国人民银行统一规定的 存款贷款利率，用于指导商业银行的存款贷款 业务。商业银行可以根据市场行情及大环境影响在基准利率上进行上下浮动调整。

每家金融机构都会对借款人进行综合评估后制 定贷款利率的，每个人的资信条件不同，利息 肯定不一样，主要参考因素有个人信用、还款 能力、负债、收入等。

其次贷款产品不同利息也会有所差异，比如抵 押类贷款因为有抵押物所以利息会低很多，而 信用类贷款利息就相对比较高，经常会有人在 贷款的时候问客户经理贷款的利息是多少，大 概就是这样的一个情况。