小微企业贷款困境，抵押物缺失的难题与破解之道

在当今的经济环境中，小微企业作为经济发展的重要力量，却常常面临着融资难题，缺乏抵押物无法获得贷款是一个普遍存在且严重制约小微企业发展的问题。

小微企业贷款难的现状

小微企业在国民经济中占据着举足轻重的地位，它们创造了大量的就业机会，推动了创新和经济增长，小微企业在融资方面却面临着诸多困难，银行等金融机构在发放贷款时，往往要求企业提供抵押物作为担保，小微企业由于规模较小、资产有限，往往难以满足这一要求，据统计，我国小微企业的抵押物覆盖率不足50%，这意味着大部分小微企业无法通过传统的贷款方式获得资金支持。

小微企业缺乏抵押物的原因

1、企业资产规模小

小微企业通常成立时间较短，规模较小，资产有限，它们的固定资产如厂房、设备等往往较少，且价值较低，小微企业的流动资产如存货、应收账款等也存在着较大的不确定性，难以作为抵押物。

2、缺乏有效的抵押物评估机制

我国的抵押物评估机制还不够完善，评估标准不统一，评估机构的专业性和独立性有待提高，这导致小微企业的抵押物在评估过程中往往被低估，从而影响了它们获得贷款的能力。

3、信用体系不完善

我国的信用体系还不够健全，小微企业的信用记录不完整，信用评级较低，银行等金融机构在发放贷款时，往往会对小微企业的信用状况进行严格审查，由于小微企业的信用记录不完善，信用评级较低，它们在获得贷款时往往会面临着较大的困难。

小微企业缺乏抵押物无法获得贷款的影响

1、限制企业发展

资金是企业发展的重要保障，小微企业缺乏抵押物无法获得贷款，将严重限制它们的发展，企业无法获得足够的资金来扩大生产、研发新产品、开拓市场等，从而影响了企业的竞争力和发展潜力。

2、增加企业经营风险

小微企业缺乏抵押物无法获得贷款，往往会导致企业资金链紧张，企业为了维持正常的经营活动，可能会采取高成本的融资方式，如民间借贷等，这不仅增加了企业的经营成本，还增加了企业的经营风险。

3、影响就业和经济增长

小微企业是就业的重要载体，它们的发展对于促进就业和经济增长具有重要意义，小微企业缺乏抵押物无法获得贷款，将导致企业发展受限，从而影响就业和经济增长。

解决小微企业缺乏抵押物无法获得贷款的对策

1、政府加大扶持力度

政府可以通过出台相关政策，加大对小微企业的扶持力度，政府可以设立小微企业贷款担保基金，为小微企业提供贷款担保，政府还可以通过税收优惠、财政补贴等方式，鼓励金融机构向小微企业发放贷款。

2、完善抵押物评估机制

政府可以加强对抵押物评估机构的监管，完善抵押物评估机制，评估机构应该提高专业性和独立性，采用科学合理的评估方法，确保抵押物的评估价值真实可靠，政府还可以建立抵押物信息共享平台，为金融机构提供抵押物信息查询服务。

3、建立健全信用体系

政府可以加强对小微企业信用体系的建设，完善信用评级制度，金融机构可以根据小微企业的信用状况，为它们提供差异化的贷款服务，政府还可以加强对小微企业的信用教育，提高它们的信用意识和信用管理水平。

4、创新金融产品和服务

金融机构可以创新金融产品和服务，为小微企业提供更加多样化的融资方式，金融机构可以推出应收账款质押贷款、知识产权质押贷款等新型贷款产品，为小微企业提供更多的融资选择，金融机构还可以加强与互联网金融平台的合作，为小微企业提供更加便捷的融资服务。

小微企业缺乏抵押物无法获得贷款是一个普遍存在且严重制约小微企业发展的问题，政府、金融机构和小微企业自身都应该采取积极有效的措施，共同解决这一问题，才能促进小微企业的健康发展，为经济发展做出更大的贡献。