天冕大数据｜消费金融产品剖析之工薪贷

近年来，随着80后、90后、00后在社会中逐步占据主体地位，其超前的消费意识以及日益增长的物质文化需求，大力推动着消费金融市场的快速发展。

消费市场的深刻变化、消费业态的多样性、消费市场的广阔性，使得仅仅依靠消费者当期收入已无法满足人们日益增长的美好生活需要。消费金融的出现，突破了居民当期收入约束的门槛，迎合了新生代消费者心理结构变化、消费市场升级换代，以及随着互联网崛起导致的消费广度和深度的无限延伸等一系列新趋势，弥补了我国消费领域金融支持手段少、消费者无法熨平当期收入和持久收入差异等缺陷，使得居民可以通过借贷来优化消费跨期行为，根据自身偏好和实际需求在当期和未来之间进行资源分配，实现效用最大化。在这样的大环境下，互联网金融业发展迅速，快速培养了互联网申请贷款的用户习惯，普及了消费信贷业务。

据统计，央行征信白户占比仍较高，截至 2017 年底，已采集9.9 亿人，有效征信记录仅为 4.8 亿人，成年人占比<40%，约2.88亿人口缺乏有效的央行征信记录，这一部分群体在传统金融机构几乎无法申请发放信贷。

互联网是传统金融机构覆盖较弱的领域，其线上获客、风控、研发能力等均非常有限，对金融科技的投入与应用更是相对滞后。因此，互联网金融科技企业凭借多年的经验积累，在线上获客、数据处理与风控建模等方面拥有先进的研发技术，依赖自主研发的互联网信贷管理平台，结合成熟的线上获客与运营体系，推出了面向工薪阶层的消费信贷产品，帮助国内人群解决资金需求。

1、产品特点

工薪贷产品面向工薪人群，具有无抵押、审批时效快（最快秒级可出审批结果）、纯线上的特点，让用户足不出户即可轻松申请贷款，大幅缩短用户的贷款申请时间。一次提交资料，即可向多家放贷机构发起贷款申请，保障用户能获得较高的审批通过率。

2、产品要素

额度

一般金额在1000-50000元，3/6/9/12/18/24期

利息

按风控评分等级分A\B\C\D四档，一般最高利率36%

还款

3、申请资料

4、业务流程

5、进件流程

6、提现流程